Die gesetzliche Rente allein wird bei vielen später nicht mehr ausreichen. Die private Rentenversicherung (Schicht 3) schließt diese Lücke – flexibel, steuerlich günstig.
Flexible Altersvorsorge mit Renditechancen
Die gesetzliche Rente allein wird bei vielen später nicht mehr ausreichen. Die private Rentenversicherung (Schicht 3) schließt diese Lücke – flexibel, steuerlich günstig und mit der Option auf eine lebenslange Rente.
Ich helfe Ihnen dabei zu verstehen, was wirklich zu Ihrer Situation passt. Im persönlichen Gespräch prüfen wir gemeinsam, wie Ihre aktuelle Versorgung aussieht und welche Bausteine für eine solide Rente in Frage kommen.
Ist eine Rentenversicherung besser als ein ETF- oder Fonds-Sparplan?
Das hängt stark von Ihrem Anlagehorizont, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Zielen ab. Es gibt keine pauschale Antwort – beide Wege haben klare Stärken und Schwächen.
Flexibilität: Ein reiner ETF- oder Fonds-Sparplan bietet maximale Freiheit bei Einzahlungen, Umschichtungen und Entnahmen. Eine moderne Fondsrente ist heute jedoch fast genauso flexibel: Viele Tarife erlauben Beitragsanpassungen, Pausierungen, Zuzahlungen und auch Teilentnahmen – oft ohne die starren Einschränkungen älterer Policen.
Sicherheit vs. Renditechance: Viele Rentenversicherungen bieten Garantien (z. B. Beitragsgarantie). Das dämpft die Schwankungen, reduziert aber gleichzeitig die Renditechancen. Ein reiner ETF-Sparplan trägt das volle Marktrisiko – dafür partizipieren Sie ungebremst an den Chancen der Kapitalmärkte.
Rente: Eine Fondsrente kann Ihnen eine lebenslange monatliche Rente garantieren und schützt so vor dem Langlebigkeitsrisiko. Beim ETF- oder Fonds-Sparplan müssen Sie die Entnahme selbst steuern. Das bietet maximale Freiheit, birgt aber das Risiko, dass das Kapital bei längerer Lebensdauer oder ungünstigen Marktentwicklungen früher aufgebraucht ist.
Steuern und Auszahlung: Beim ETF-Sparplan zahlen Sie in der Ansparphase Abgeltungsteuer auf Ausschüttungen und realisierte Gewinne (mit Freibetrag). Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung bleiben Erträge während der Laufzeit steuerfrei. Bei einer späteren Kapitalauszahlung nach mindestens 12 Jahren und ab dem 62. Lebensjahr ist oft nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig. Wird eine lebenslange Rente gewählt, greift die günstige Ertragsanteilbesteuerung.
Was ist wann besser? Mittelfristig (ca. 8–15 Jahre) ist in den meisten Fällen der ETF- oder Fonds-Sparplan die effizientere Lösung. Langfristig (ab ca. 12 Jahren aufwärts) kann eine gut ausgewählte fondsgebundene Rentenversicherung oft die Nase vorn haben – nicht nur bei der Auszahlung als lebenslange Rente, sondern auch bei einer späteren Kapitalauszahlung. Entscheidend ist die konkrete Ausgestaltung: Eine teure, stark garantielastige Police kann auch langfristig hinter einem kostengünstigen ETF-Sparplan zurückbleiben. Umgekehrt kann eine moderne, kostengünstige Fondsrente mit hoher Aktienquote und guten Steuervorteilen langfristig klar überlegen sein.
Ich prüfe für Sie, welcher Weg – oder welche Kombination – zu Ihrem Zeithorizont, Ihrer Risikoneigung und Ihren Zielen am besten passt und sage Ihnen klar, was in Ihrem Fall wirklich Sinn macht.
Was ist eine private Rentenversicherung (Schicht 3)?
Eine private Rentenversicherung ist ein flexibles Vorsorgeprodukt, mit dem sich sehr gut eine Altersvorsorge mit der Option einer lebenslangen Rente aufbauen lässt. Sie gehört zur Schicht 3 der Altersvorsorge und bietet Steuerstundung in der Ansparphase sowie spezielle steuerliche Vorteile bei der Auszahlung.
Für wen eignet sich eine private Rentenversicherung?
Für alle, die zusätzlich zur gesetzlichen oder betrieblichen Rente privat vorsorgen möchten – z.B. Angestellte, Selbständige und Freiberufler. Sie ist besonders interessant, wenn Sie Wert auf eine lebenslange Zahlung, Steuerstundung in der Ansparphase und flexible Gestaltung legen.
Welche Varianten gibt es?
Fondsgebunden: Chancen am Kapitalmarkt, höhere Schwankungen. Hybridlösungen: Mischformen aus Sicherungsbaustein und Fondsanlage. Klassisch: Hohe Garantie, konservativ.
Wie flexibel sind Beiträge und Laufzeit?
Moderne Fondsrenten sind sehr flexibel. Beiträge können erhöht, gesenkt oder pausiert werden. Der Rentenbeginn kann vorgezogen oder verschoben werden. Auch eine Beitragsfreistellung ist fast immer möglich.