Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von mehreren Faktoren ab. Entscheidend sind nicht nur Eintrittsalter und Beruf, sondern auch Gesundheitszustand, gewünschte Rentenhöhe, Laufzeit und die Qualität des Tarifs.
Die folgenden Beträge sind Orientierungswerte aus typischen Tarifvergleichen. Sie sind kein Angebot und keine Garantie. Der tatsächliche Beitrag ergibt sich erst nach Beruf, Gesundheit und Tarif.
Was beeinflusst den BU-Beitrag?
Eintrittsalter
Je jünger beim Abschluss, desto günstiger ist der Beitrag in der Regel. Ein 25-Jähriger zahlt für dieselbe Leistung dauerhaft oft deutlich weniger als jemand, der erst mit 35 oder 40 beginnt.
Beispiel: Kfz-Mechatroniker, 1.800 € BU-Rente bis 65
- Abschluss mit 25 Jahren: ca. 77 €
- Abschluss mit 30 Jahren: ca. 82 € (+5 €)
- Abschluss mit 35 Jahren: ca. 90 € (+13 €)
Beruf
Körperlich belastende oder gefährliche Berufe werden teurer eingestuft. Bürotätigkeiten liegen meist niedriger – entscheidend ist aber die konkrete Tätigkeit, nicht nur die Berufsbezeichnung.
Beispiel: 30 Jahre, 2.000 € BU-Rente bis 65
- Diplom-Informatiker: ca. 40 €
- Bankkauffrau: ca. 65 €
- Physiotherapeutin: ca. 110 €
- Schreiner: ca. 145 €
Gesundheitszustand
Vorerkrankungen, Operationen, Medikamente und Risikofaktoren fließen in die versicherungsmedizinische Prüfung ein. Deshalb gehört die Kostenseite zur Gesundheitsseite: Erst die Annahme, dann der verbindliche Beitrag.
Beispiel: 30-jähriger Softwareentwickler, 3.000 € Rente bis 67
- Nichtraucher, gesund: ca. 90 €
- Raucher: ca. 100 €
- Nichtraucher mit BMI 33: ca. 130 €
Rentenhöhe und Laufzeit
Die vereinbarte monatliche BU-Rente bestimmt den Beitrag unmittelbar mit. Als grobe Größe dienen oft 70–80 % des Nettoeinkommens. Maßgeblich ist, welcher Betrag den Alltag tatsächlich tragen würde.
Beispiel: Bankkauffrau, 30 Jahre, Laufzeit bis 67
- 1.000 € BU-Rente: ca. 33 €
- 1.500 € BU-Rente: ca. 49 €
- 2.000 € BU-Rente: ca. 65 €
- 2.500 € BU-Rente: ca. 82 €
Brutto- vs. Nettobeitrag
Der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Höchstbeitrag des Versicherers. Der Nettobeitrag ist der Betrag, der aktuell abgebucht wird (Zahlbeitrag).
Der Nettobeitrag ist nicht garantiert. Entwickeln sich die Überschüsse schwächer, kann er bis zum Bruttobeitrag steigen. Beim Vergleich deshalb immer beide Werte ansehen – nicht nur den günstigen Zahlbeitrag.
Warten kostet Geld
Wer den Abschluss verschiebt, zahlt später oft nicht denselben Beitrag. Drei typische Gründe:
- Das Eintrittsalter steigt. Beim Mechatroniker-Beispiel liegen zwischen 25 und 35 Jahren bereits rund 13 € monatlich – dauerhaft.
- Eine neue Diagnose, Therapie oder längere Krankschreibung kann Annahme und Beitrag verändern.
- Ein Berufwechsel in eine höher eingestufte Tätigkeit macht den Schutz teurer oder enger.
Warten ist trotzdem manchmal richtig – etwa wenn erst die Gesundheitshistorie geklärt werden muss. Dann gehört der nächste Schritt auf die Gesundheitsfragen, nicht in einen Blindflug-Antrag.
Häufige Fragen zu BU-Kosten
Sind das meine echten Beiträge?
Nein. Die Zahlen zeigen nur die Größenordnung. Beruf im Detail, Gesundheitsbild, Endalter und Tarif entscheiden über den tatsächlichen Beitrag.
Warum sollte man nicht nur auf den Preis schauen?
Tarife unterscheiden sich stark in den Leistungen. Was bei einem Versicherer ein teurer Zusatz ist, gehört bei einem anderen zum Standard – zum Beispiel eine Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Was ist ein Starter-Tarif für junge Leute?
Viele Versicherer bieten Einsteigertarife mit reduziertem Beitrag in den ersten Jahren, oft für 5 oder 10 Jahre. Der Einstieg wird dadurch leichter. Später steigt der Beitrag planmäßig. Ob das passt, hängt von Alter, Budget und gewünschter Rente ab.
Was ändert sich am Beitrag nach dem Abschluss?
Der Nettobeitrag kann steigen, höchstens bis zum vereinbarten Bruttobeitrag. Deshalb sollte der Bruttobeitrag von Anfang an tragfähig sein.
Sven Markus Kraus
Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK)
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO · Reg.-Nr. D-BIC1-MSN1Y-53
Ehemaliger Risikoprüfer mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung. Freier Versicherungsmakler in Langenzenn.
Stand: 09/2026
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