Ihr Einkommensschutz – von einem, der beide Seiten kennt
Ihr Einkommen sichert Ihren Alltag und die Zukunft Ihrer Familie. Wird man berufsunfähig, kann das schnell zur existenziellen Belastung werden.
Als ehemaliger Risikoprüfer für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit über 25 Jahren Erfahrung kenne ich beide Seiten: die Sicht des Versicherers und die Situation der versicherten Person. Die Bewertung von Gesundheit, Beruf und Hobbys unterscheidet sich oft stark zwischen den Anbietern – nicht nur beim Beitrag, sondern vor allem bei der Annahme.
Genau hier liegt Ihr Vorteil: Ich vergleiche rund 15 erfahrene BU-Versicherer und suche den Tarif, der Ihre Situation – besonders bei Vorerkrankungen – möglichst fair bewertet. Als freier Makler bin ich dabei an keine Gesellschaft gebunden.
Persönliche Beratung vor Ort in Langenzenn, bei Ihnen in der Region oder per Video. Zum Umkreis gehören unter anderem Nürnberg, Fürth, Ansbach, Neustadt a. d. Aisch und Zirndorf.
Mein Vorteil für Sie
- Ehemaliger Risikoprüfer – kenne die Prüflogik der Versicherer
- Vergleich aus ca. 15 erfahrenen BU-Versicherern
- Ehrliche Einschätzung Ihrer Gesundheitssituation
- Langfristige Betreuung nach Abschluss
Was eine BU leistet – und was nicht
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Tarifs, nicht die umgangssprachliche Vorstellung von „krank sein“.
Sie ersetzt in der Regel nicht jede kurze Erkrankung, nicht Arbeitslosigkeit und nicht automatisch jede Einschränkung im Alltag. Entscheidend sind unter anderem der Beruf, der Grad der Beeinträchtigung, der Prognosezeitraum und die genaue tarifliche Definition.
Deshalb lohnt sich der Vergleich nicht nur über den monatlichen Beitrag. Oft entscheidet sich am Antrag, ob Sie überhaupt angenommen werden – und zu welchen Bedingungen.
Für wen eine BU besonders wichtig ist
Angestellte mit Familie. Fällt das Einkommen aus, bleiben Miete, Kredite und Alltagskosten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift enger und später als viele erwarten.
Selbstständige und Freiberufler. Ohne Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber fehlt oft schon nach wenigen Wochen die laufende Einnahme. Hier gehören BU und Krankentagegeld zusammen gedacht – die BU allein deckt kurze Ausfälle nicht.
Schülerinnen und Schüler. In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand häufig noch unauffällig, der Beitrag entsprechend niedriger. Wer jetzt abschließt, hält diesen Stand fest, bevor erste Diagnosen die Annahme erschweren.
Ob eine BU in Ihrer Lage der richtige Schritt ist, klären wir im Erstgespräch. Nicht jeder braucht denselben Tarif – und nicht jeder Antrag sollte sofort gestellt werden.
Die 3 häufigsten Einwände zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die meisten Menschen sind mittlerweile davon überzeugt, wie wichtig eine BU ist.
Im Beratungsgespräch sind es manchmal dieselben drei Sätze, die Bedenken auslösen. Hier die knappe Einordnung – und der passende nächste Schritt.
„Das ist mir zu teuer."
Eine gute BU kostet Geld. Sie sichert aber das ab, wovon Streaming, Auto und Urlaub leben: Ihr Einkommen.
Ohne Gehalt wird nicht die Versicherung teuer – sondern der Alltag. Gerade Berufe mit höherem Beitrag haben oft auch ein höheres BU-Risiko.
Trotzdem muss der Schutz nicht maximal teuer sein. Rentenhöhe, Laufzeit, Tarifwahl und der Zeitpunkt des Abschlusses entscheiden mit.
Was den Beitrag wirklich treibt
„Mir passiert sowieso nichts."
Hoffentlich stimmt das. Passieren tut es trotzdem häufiger, als viele denken – oft durch Psyche oder Rücken, nicht erst nach einem schweren Unfall.
Die private BU leistet deutlich früher als die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Gesetzlich zählt oft, ob irgendeine Arbeit noch möglich ist. Die BU fragt nach Ihrem Beruf.
Die bessere Frage ist deshalb nicht: „Passiert mir das?" Sondern: „Was ist, wenn das Einkommen länger fehlt?"
Was Berufsunfähigkeit im Vertrag bedeutet
„Die zahlen im Ernstfall sowieso nicht."
Als Makler höre ich auf fast jeder Feier eine Geschichte, in der „die Versicherung" nicht gezahlt hat. Auf die Frage warum kommt selten eine klare Antwort.
Rund drei von vier BU-Fällen werden anerkannt. Ärger entsteht meist nicht aus Prinzip, sondern durch unvollständige oder unwahre Gesundheitsfragen – oder durch günstige Tarife mit Lücken.
Worauf es bei den Angaben ankommt
So läuft die Beratung ab
- Ziel klären. Welche monatliche Rente wäre nötig, bis zu welchem Alter, in welchem Beruf?
- Gesundheit und Beruf sortieren. Welche Angaben der Antrag wirklich verlangt – nicht mehr, aber auch nicht weniger.
- Vorprüfung, wo sie sinnvoll ist. Anonyme Risikovoranfrage bei passenden Versicherern, bevor ein verbindlicher Antrag gestellt wird.
- Abschluss und Betreuung. Erst wenn das Ergebnis tragfähig ist. Danach bleibe ich Ansprechpartner, auch wenn sich Beruf oder Familie ändern.
Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich.
Alle BU-Themen im Überblick
- BU-Grundlagen: Was ist eine BU? Wie funktioniert sie? Erklärung der Leistungsmerkmale, des Versicherungsschutzes und worauf bei der Antragstellung zu achten ist. BU-Grundlagen
- Gesundheitsfragen: Richtig angeben, sicher abschließen. Wie Sie Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten – ohne unnötige Rückfragen. Gesundheitsfragen
- Kosten der BU: Was kostet eine BU-Versicherung? Beiträge nach Alter, Beruf und gewünschter Rente – mit konkreten Orientierungswerten. Kosten der BU
- Schüler-BU: Früh absichern, solange die Gesundheit mitspielt. Berufsunfähigkeitsversicherung für Schülerinnen und Schüler: niedriger Einstieg, Gesundheitszustand früh festhalten. Schüler-BU
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sie zahlt eine vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Die genaue Definition steht im Tarif, nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung.
Wann sollte man eine BU abschließen?
Je früher und gesünder, desto besser sind in der Regel Beitrag und Annahme. Nach Diagnosen, Therapien oder einem belastenderen Beruf wird der Schutz oft teurer oder schwerer zu bekommen.
Spielen Vorerkrankungen eine Rolle?
Ja. Versicherer prüfen Gesundheit, Beruf und weitere Risiken. Angaben müssen zum Antrag passen und wahr sein. Mit einer sauberen Vorbereitung und – wo sinnvoll – einer Risikovoranfrage lässt sich vor dem Antrag klären, welcher Versicherer die Situation überhaupt zeichnet.
Sven Markus Kraus
Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK)
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO · Reg.-Nr. D-BIC1-MSN1Y-53
Freier Versicherungsmakler in Langenzenn. Tätigkeitsschwerpunkte: Berufsunfähigkeitsversicherung, Lebensversicherung, betriebliche Altersversorgung und Ruhestandsplanung. Ehemaliger Risikoprüfer für BU-Anträge.
Stand: 09/2026
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