Berufsunfähigkeitsversicherung: Vergleich von einem ehemaligen Risikoprüfer

Ihr Einkommensschutz – von einem, der beide Seiten kennt

Als ehemaliger Risikoprüfer für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit über 25 Jahren Erfahrung kenne ich beide Seiten: die Sicht des Versicherers und die Situation der versicherten Person. Die Bewertung von Gesundheit, Beruf und Hobbys unterscheidet sich oft stark zwischen den Anbietern – nicht nur beim Beitrag, sondern vor allem bei der Annahme.

Ich vergleiche rund 15 erfahrene BU-Versicherer und suche den Tarif, der Ihre Situation – besonders bei Vorerkrankungen – möglichst fair bewertet. Als freier Makler bin ich dabei an keine Gesellschaft gebunden.

Mein Vorteil für Sie

Für wen eine BU besonders wichtig ist

Angestellte mit Familie. Fällt das Einkommen aus, bleiben Miete, Kredite und Alltagskosten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift enger und später als viele erwarten.

Selbstständige und Freiberufler. Ohne Lohnfortzahlung fehlt oft schon nach wenigen Wochen die laufende Einnahme. Hier gehören BU und Krankentagegeld zusammen gedacht – die BU allein deckt kurze Ausfälle nicht.

Schülerinnen und Schüler. In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand häufig noch unauffällig, der Beitrag entsprechend niedriger. Wer jetzt abschließt, hält diesen Stand fest, bevor erste Diagnosen die Annahme erschweren.

So läuft die Beratung ab

  1. Ziel klären. Welche monatliche Rente wäre nötig, bis zu welchem Alter, in welchem Beruf?
  2. Gesundheit und Beruf sortieren. Welche Angaben der Antrag wirklich verlangt – nicht mehr, aber auch nicht weniger.
  3. Vorprüfung, wo sie sinnvoll ist. Anonyme Risikovoranfrage bei passenden Versicherern, bevor ein verbindlicher Antrag gestellt wird.
  4. Abschluss und Betreuung. Erst wenn das Ergebnis tragfähig ist. Danach bleibe ich Ansprechpartner, auch wenn sich Beruf oder Familie ändern.

Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob irgendeine andere Tätigkeit noch möglich wäre. Maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Tarifs, nicht die Erwerbsminderungsrente.

Zahlt die BU im Ernstfall wirklich?

Laut GDV-Jahrbuch 2024 werden rund 80 % aller BU-Leistungsanträge anerkannt. Ärger entsteht in den meisten Fällen nicht aus Prinzip, sondern durch unvollständige oder unwahre Gesundheitsangaben beim Antrag – oder durch Tarife mit Lücken in der Bedingungsdefinition. Eine saubere Vorbereitung und die richtige Tarifwahl sind deshalb entscheidend.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?

Vor dem verbindlichen Antrag kann ich Ihre Gesundheitssituation anonym bei mehreren Versicherern voranfragen. Das heißt: kein Eintrag im HIS-System, kein abgelehnter Antrag in der Akte. So zeigt sich vorab, wer Ihre Situation zeichnet – und zu welchen Bedingungen.

Was ist der Unterschied zwischen BU-Rente und gesetzlicher Erwerbsminderungsrente?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR) zahlt erst, wenn jemand weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann. Die private BU zahlt, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausübbar ist. Die EMR greift also deutlich enger.

Brauchen Selbstständige BU und Krankentagegeld?

Ja – meist beides. Die BU sichert dauerhaften Verdienstausfall ab, greift aber erst nach einer Karenzzeit. Kurzfristige Ausfälle durch Krankheit deckt das Krankentagegeld. Für Selbstständige ohne Lohnfortzahlung sind beide Bausteine getrennte Themen und sollten gemeinsam geplant werden.

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Stand: 09/2026 · Reg.-Nr. D-BIC1-MSN1Y-53